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por Vivo Seu Dinheiro

Conheça os tipos de empréstimos e avalie o melhor para você

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Para quem busca crédito para fugir das dívidas, o que não falta no mercado são diferentes tipos de empréstimos. Com tantas facilidades oferecidas por alguns deles, fica difícil optar entre um e outro. Mas é aí que mora o perigo: se você precisa de dinheiro para trocar um débito por outro com juros menores, é preciso conhecer bem a modalidade e calcular suas taxas.

Para Paulo Franz, professor de economia da Escola de Gestão e Negócios da Universidade do Vale do Rio dos Sinos, a melhor escolha depende da finalidade e o tipo da despesa que se quer financiar. “É preciso verificar o custo dessa antecipação em termos de juros e o comprometimento da renda futura do indivíduo”, avalia.

O que não falta no mercado são diferentes tipos de empréstimos.

Antes de escolher o tipo de crédito, avalie qual deles é o melhor para sua situação. Foto: iStock, Getty Images

3 tipos de empréstimos e suas características

Cheque especial

Entre os tipos de empréstimos, o cheque especial é um crédito rotativo e o tomador pode utilizá-lo até o limite concedido pelo banco. “As despesas de juros são calculadas e pagas mensalmente, afetando imediatamente, portanto, o orçamento familiar”, esclarece Franz.

Por ser um empréstimo normalmente sem garantias, sempre disponível dentro do limite contratado, as taxas de juros são muito elevadas. É indicado apenas para situações emergenciais e por períodos curtos.

Cartão de crédito

Também é um crédito rotativo, utilizável dentro do limite concedido pelo banco emissor do cartão. Caso a fatura seja paga no vencimento (à vista) não há incidência de juros.

Porém, se o pagamento for parcial ou a fatura totalmente financiada, as taxas de juros serão elevadas, impactando severamente no orçamento do tomador do crédito. “É um bom instrumento de pagamento, mas inadequado para financiar despesas do dia a dia”, avalia.

Empréstimo pessoal

No caso dos empréstimos com pagamentos parcelados, como crédito pessoal, consignado ou financiamento, as condições de prazos de pagamento e taxas de juros são mais favoráveis.

Isso se deve, em geral, às garantias oferecidas pelo tomador do empréstimo e à forma do pagamento dos juros e do capital emprestado. Em cada parcela, o tomador paga parte dos juros e do capital.

Já no empréstimo consignado, a garantia é o débito das parcelas diretamente no contracheque do devedor. Por haver um limite para o comprometimento da renda, a tomada de crédito está vinculada à capacidade de pagamento.

Se o empréstimo não for consignado, normalmente o banco exige alguma outra forma de garantia. Tanto no pessoal quanto no consignado, o crédito deve ser usado para aquisição de bens de maior valor e não para despesas correntes.

Quando a ideia é adquirir um bem durável de consumo (automóvel, por exemplo), o melhor é o crédito direto ao consumidor (CDC), no qual a garantia é a alienação fiduciária do bem adquirido. Nesse caso, também as taxas de juros serão menores.

Cuidados para todos tipos de empréstimos

Taxa de juros

Se estiver alta, as despesas de juros terão efeito negativo muito forte sobre o seu orçamento futuro. Nesse caso, é melhor aplicar o dinheiro e postergar as compras.

Despesas

Considere os valores relativos a juros e amortizações. Eles não devem comprometer uma parcela significativa do orçamento familiar.

Capacidade de pagamento

Depende da estabilidade do fluxo de rendimentos das pessoas, em outras palavras, da sua estabillidade financeira.

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Seu nome protegido

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